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トクする!栄太郎のブログ

生命保険、営業、特許、はたまた瞑想などなど

転換のパターン三種類

お金の話 保険 知ってた方が良い話

何回も「転換は絶対にやってはいけない」とお話して来ました。 

 

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今回は、もっと詳しい ことをお話します。

 下の図に典型的な転換の例を挙げます。

まず22歳で3000万円の生命保険に加入させられて、結婚したからという理由で30歳で大きな5000万円の保険に転換させられた例です。

更新型定期付終身保険の転換の転換の説明図

元々の保険の終身保険は500万円とそこそこ大きいので、30歳時点の解約返戻金はザックリと70万円ほどになっていると予想します。

この解約返戻金70万円が次の大きな保険の頭金となります。

ここで、この頭金の投入方法は3種類あります。

1.Aコース:終身保険に投入する方法

       終身保険の一部を先に買ってしまうことになります。

2.Bコース:定期保険に投入する方法

       定期保険(10年分)の一部を先に買ってしまうことになります。

3.A,B振り分けコース:上記の1.2.の折衷案です。

3.は単なる折衷案なので説明を省略します。

 

1.Aコース:終身保険に投入した資金は、 

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 上のリンクの中の終身保険の中途解約の中でお話したとおり、たとえ一時払いで終身保険を買ったとしても、その解約返戻金は増え続けます。なので、収支で考えると大きな損にはなりません。(もちろん元の終身保険を保持し続けるのがベストです

 

2.Bコース:定期保険に投入した資金は、

10年分の定期保険の一部を一時払いで買い取ったことになります。上記のリンクでお話したように10年後にはその投入金額は跡形もなくなくなります。

その代わり、新しい保険の当初10年間の保険料を下げる効果は大きいです。

転換して大きな保険にしたのに、保険料が安くなった!と言うのはこのパターンが多いです。

つまり、お客さんは、目先の保険料しか提示されませんので、コロッと騙される可能性があります。

 

せっかく貯めた解約返戻金を消滅させてしまうBコースはとても悪質な方法といえます。

 

たくさんの転換済みの生命保険の証書を拝見しましたが、転換のやりかたにおいて、特に邪悪な保険会社は旧M治生命だと思います。旧M治生命の転換済みの生命保険の証書で前の保険の資金を終身保険に投入したものは見たことがありません。

逆に、比較的良心的(終身に資金を投入している)なのは日本生命でした。特に、日本生命の年配で、経験年数の長い人が担当した案件には終身にのみ投入しているものが多かったです。

以上は私個人の感想であり、全部がそうとは限りません。もし、

転換したことに心当たりがあるのなら、つぶさに保険の証券を確認することをお勧めします。

 

ライトユーザーのネット環境構築例

人柱 お金の話

SIM選びの(私の)事情が変わってきました。

前回、長女の携帯のSIMの選択の記事を書きましたが、

 

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 事情が変わって来ました

長女は学生寮に入る予定でしたが、抽選にもれて職員寮に入らなくてはいけなくなりました。

そのため、ネット環境を現地で構築しなければならなくなりました。

斡旋されたフレッツは、約3,600円/月です。これは痛い。

インターネット

1.まず、思いついたのが WiMAXです。

よく調べてみるとプロバイダーによっては3万円を超えるキャッシュバックがあって初年度の実質負担が1561円/月などとあります。

しかし、2年目、3年目には負担額が上がり、フレッツとたいして差はない状態になります。

さらに、キャッシュバックをユーザーが見落とすように、キャッシュバックの連絡は8ヵ月後にこっそり届いて見落とすように誘導する悪質なプロバイダーもいるようです

それはダメ!

 

2.次に思いついたのが、iphone6でデザリング(※後述)を行えば良いということです。

幸い長女はネットのヘビーユーザではないため、10GB/月もあれば、間に合いそうです。

mineoで、音声電話付10GB/月でauのプランなら3,130円/月です。

これならば、フレッツを導入しなくても良さそうです。

 

しかし、よく調べて見ると、auのiphone6とmineoの組み合わせはデザリングできないことがわかりました。これだからアップル製品は(゚Д゚)ゴルァ!!

 

3.熟慮の上、iphone6を捨てて、ZenFone3Laserに乗り換えさせることにしました。長女は乗り換えるのが面倒なだけでiphone6には未練は無いようです。

ZenFone 3 Laser (ZC551KL) | スマートフォン | ASUS 日本

私はZenFone5を愛用しているので、新しいZenFone3Laserがうらやましいです。

これで、27,000円の初期費用がかかりますが、フレッツに依存しないネット環境が構築できます。

 

もし、ご自分がネットのヘビーユーザーでないのなら、この方法は検討の価値があると思います。

 

(※)デザリングについて説明しようと思いましたが、このサイトが簡潔にまとまっていたので紹介します。

テザリングとは 

 WiMAXは悪質なプロバイダーなどが居て、なんか宣伝したくないので、ご自分でググって下さい。

 

タイヤの交換を安く上げるには?最終章

人柱 お金の話

 「タイヤの交換を安く上げるには?」というテーマでお話してきました。



本日は、その最終章です。

まず、かかったお金は?

タイヤ交換にかかったタイヤ交換にかかった費用のタイヤ交換にかかった費用の詳細

31,300円です。最初に見たタイヤ館ではエアバルブの交換は入らずに約6万円ですから、約半額で交換できました!

タイヤそのものは人によって買うものが違うので、価格.comにて自分で調べてもらえばよいです。

 

交換したショップは非常に気に入りました。見た目は単なるガソリンスタンドで、ショップの名前の看板さえ上げていないのはマイナスポイントですが、好感が持てました。

1.ショップの店員さんが、タイヤのことを良く知っている。

2.交換するに当たって、ホイルのナットの締め付けトルクをトルクレンチで、人を変えてチェックしていた。

特に2の項目が安心できてよかったです。

気に入ったのでリンクの欄に入れておきます。近隣の方は検討の俎上にあげても良いのではないでしょうか?

 

では、新しいタイヤの感想は、「ちょっと静か」です。

比較対象は6年前のミシュラン エナジーセイバーです。

それ以上のことは、少ししか走っていないので分かりません。

ショップの人にミシュランはゴムが硬めだよっていわれたことと一致します。

ミシュランのタイヤは、6年間(うち2年はほとんど乗っていない)で、約4万キロ乗っても溝は半分近く残っていました。

この長寿命がミシュラン信仰の理由の一つかも?

でも、ゴムが硬いのが災いしたのか6年経つとヒビがたくさん入ってしまって不安を感じるほどでした。

これで、しばらく安心です。

 

燃費がどれくらい変わるか?

変化が実感できたらレポートしますね。

 

 

更新型定期付終身保険のリフォーム方法

お金の話 保険 知ってた方が良い話

昨日、予定利率の引き下げのお話をしました。

これにて、現在加入済みの生命保険のお宝度合いがぐっと上がります。 

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 上記の記事の中で更新型定期付終身保険のリフォーム方法についてお話しますと約束しました。

下記の例をサンプルにして、 

更新型定期付終身保険

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上記のリンクの必要保障額で考えます。

 

まず、必要な部分と不必要な部分について考察します。

諸悪の根源は更新型の定期保険特約部分です。

入院特約も更新型で、かつ60歳で切れてしまうので、良くないのですが、必要悪と割り切って残すことにします。(切りたくなった場合は後述します)

お宝部分は終身保険です。理由は2つ、

①すでに加入しているので、これより若い年齢では入りなおせない。

②予定利率が高い(保険料が安い)時期に加入している。

 さらに終身保険は長期契約なので予定利率の差がモロに響きます。

 

以下ののリフォームを行う際の注意点ですが、追加分の保険加入の契約が成立した後でないと、元の契約を解約してはいけません。これは絶対です。

 

なぜかというと、保険は健康でないと加入できない特殊な金融商品です。なので、追加部分の保険が確定してから、前の保険を切ってください。

でないと、健康上の理由で、追加分の保険に加入できない場合、必要保障額を満たさないという恐ろしい状態になってしまいます。

 

バッサリと定期保険特約の全てを切れれば良いのですが、保険会社により、

入院特約は生命保険額の1.5/1000までしか掛けられないことが多いです。

例えば、入院特約が日額1万円と仮定するならば保険金額は667万円は残さないといけません。そのような端数を認めてくれるかは不明です。

ここでは涙を呑んで700万円の保険金額は残すことにします。

つまり次のような形にします。これを部分解約といいます。更新型の定期保険特約は予定利率の恩恵をほとんど受けないので問題ありません。

更新型定期付終身保険のリフォーム

これをベースとして逓減定期保険を追加するか、

 

逓減定期保険

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小さな定期保険を主契約として収入保障特約を付加すれば良いのです。

 

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 70歳まで保険料を払い続けねばなりませんが、それまでに子供は独立しているはずですので、必要保障額を考え直した上で、要らなければ切ってしまえばよいと思います。

残さないといけない場合でも逓減定期保険の保険料は安いですからそうも負担にはなりません。

 

また、医療保障ですが、元々の契約は60歳でなくなってしまいますので、健康なうちに医療終身保険に加入するのも一つの手です。

この場合は、定期保険特約部分をバッサリと切ってしまえます。

 

以上は、あくまでもサンプルですので、お客さんの価値観によってはもっと別な方法があるかもしれません。

それを色々と考えるのが保険営業のウデの見せ所です。

日本生命の保険料率の改定!!

保険 お金の話 知ってた方が良い話

日本生命が予定利率を引き下げるとのことです。

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詳しくは、次のリンクをご覧下さい。

https://www.nissay.co.jp/news/2016/pdf/20170202.pdf

平成29年4月に責任準備金を計算するための利率である標準利率が引き下げとなることを受け、契約日が平成29年4月2日以降の保険契約から保険料率を改定いたします。とのことです。

責任準備金とは、将来の保険金の支払いに備えた積立と考えてください。これは、解約返戻金と密接なかかわりがあります。

 

調べたら学資保険、年金保険の予定利率は0.85%終身保険、長期定期保険は0.4%となります。1%を割り込むって、まさに壊滅的です。

予定利率とは、保険料を算出するにあたり、将来の資産運用による一定の運用収益をあらかじめ見込み、その分の保険料を割り引くときの割引率をいいます。予定利率が下がると保険料は高くなります。

 

たぶん、日本生命が保険料率を改定すると、他社も追従するでしょう。

 

これは、何を意味するかというと、

皆さんの現在加入している保険がなんであれ、お宝度はぐんと上がるということです。そうそれが、悪名高い「更新型定期付終身保険」でもです。 


上の記事でもお話しましたが、

転換の話には絶対乗ってはいけません。

お宝保険をガラクタ保険にすりかえられるだけです。

近いうちに更新型定期付終身保険のリフォーム方法について説明します。

 

 

確定申告終了

人柱 お金の話

確定申告が終了しました。イマイチ申告手続きの全貌を理解しきっていないので役に立たない書き込みになるかもしれません。

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確定申告は、

・全部手書き

・全部パソコン

・パソコンで作成、自分で税務署に提出→今回はこのパターン

のパターンがあります。

 

去年の確定申告で説明会場に行ったところ、「パソコン使えるならこっちのコーナーでやってください」と言われ、パソコンで行いました。私は事前に医療費をエクセルでまとめていたので、あれよあれよと言う間に出来ました。

印刷して、その場で税務署の職員に提出してオシマイでした。

その際に国税電子申告・納税システムの利用者識別番号という16桁の数字を貰いました。

今年は、その利用者識別番号があったので、自宅から、

【e-Tax】国税電子申告・納税システム(イータックス)

に入って、作業しました。去年と同じです。医療費はこのシステムで入力しましたが、使い勝手が悪いので、来年からは自分でエクセルで表を作って合計額のみ入力しようと思いました。

全部入力が完了したら、申告書のpdfファイルが出来ます。これを印刷して、添付資料(源泉徴収表、マイナンバー通知書の写し、免許証の写し、領収書)を付ければ完成です。

 

全部パソコンで作業するにはどうやらマイナンバーカードを作ってカードリーダーで読み込ませないといけないようなので、断念しました。

 

来年は、必ず全工程を自宅から行って完結させます。

タイヤの交換を安く上げるには?続報

人柱 お金の話

先日上げた、 

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 の続報です。

見積もりのお願いの回答です。

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[見積り明細]
はめ替え、バランス(アルミホイール)4本   :12,960円
はめ替え、バランス(スチールホイル)4本   :8,400円
廃タイヤ 4本   :2,160円
エアバルブ゛ 4本   :1,512円
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私は、スチールホイルです。合計で12,072円!ないわー!

そもそも、アルミと鉄で作業料金が違うのは理解できない。

(気持ちは分からないでもないが)

 

ここはダメダメなのを確認して、他の場所のホームページを覗くと(4本の合計です)

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はめ替え、バランス 4本      :5,400円

廃タイヤ      4本      :1,296

エアバルブ     4本      :1,080円

支払い合計:7,776円

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これでいいじゃん!決定!!

 

わざわざ、エアバルブも交換するのは、高々数百円の部品で怪我をしたくないからです。

タイヤの交換

で、タイヤの選択は?

価格.comで選びました。

どうやって選んだか?

レビュー、口コミ完全無視です。

何故かって? タイヤの良し悪しはそう簡単に分かる物ではありません。

だって、比較の対象が

「前の磨り減ったタイヤVS新品のタイヤ」

ですよね?これって公正な比較になります?

その他にも友達の車に乗ったら、ほにゃららだった。タイヤを見たら***だった。

とか、それって大事なパラメータの車を無視してるでしょう?

例えば、電気掃除機のレビューや口コミならある程度信用しても良いかと思いますが、タイヤの比較はプロでないと正確な表現はできないと思います。

さらに始末の悪いことにタイヤは趣味性が強いらしく、ミシュランのタイヤしか認めないというような偏狭なレビュアーがいることです。知らんがな!!!

ちなみに、私の今履いているタイヤはミシュランですが、私の感性では、ミシュランのタイヤの真円度のすばらしさは分かりません!

 

じゃあ、どうやって選んだの?

単純にスペックです。私が重視するのは「燃費性能」と「ウェットグリップ」です。

幸いにも業界統一の表示規格があるようです。

そこで、上記2つの性能が高く、納得の出来る値段のものを選択しました。

結果、ダンロップのエナセーブ RV504 185/70R14 88Hに決まりました。

送料込みで、23,524円です。なお、値段は同じでしたが、カード決済できるところを選びました。

送り先を、先ほどの工場にしました。同時に、工場のほうにも予約を入れました。

 

つぎは、その工場の対応とか、私の感性で綴る当てにならないロードインプレッションを紹介します。

  

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