トクする!栄太郎のブログ

生命保険、営業、特許、はたまた瞑想などなど

自動車保険の更新(おとなの自動車保険)

妻(加入時48歳)の自動車保険の更新時期が迫っています

4月26日が更新です。

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契約内容はバックリと、(車はパッソ1000cc、20等級)

・対人・対物無制限

・人身傷害5000万円(人身車外保障特約)(人身家族おもいやり特約)

・搭乗者傷害500万円

・車両(車対車限定)70万円

・ロードアシスタンス

・弁護士費用特約

・個人賠償責任(無制限)

特記事項として、長女(加入時21歳)も運転者に入っています。

これで年間保険料49,820円です。

長女も運転するという前提になっているので高いです。

 

で、更新を前に、4月1日以降、長女が「同居の未婚の子」から「別居の未婚の子」に変更になりますのでその手続きをしました。

これで、年間保険料が32,580円に減りました。なんと17,000円以上下がります。

でも残念ながら変更してから満期まで、1ヶ月ないので返戻金はありませんでした。

それなら、長女は実質運転しないのでもっと前から変更しておくべきだったと思いましたが後の祭りです。

 

では、本題の更新です。

と思って更新ボタンを押しましたが、契約変更を受け付けましたので更新の手続きはもう少し待ってねという意味のメッセージが出ました。ガ~ン!

 

で、一応念のためSBI損保のページで、同様な内容で見積もりなおしました。

 

完全に同じ条件には出来ませんでしたが、ほぼ同じ条件に揃えた場合SBI損保の方が数百円高かったです。それは誤差のうちとしても、個人賠償責任保険特約がないのが私から見たら致命的です。

数年前、私の自動車保険SBI損保にしましたが、個人賠償責任保険特約がない為、妻にはおとなの自動車保険に加入してもらいました。(一家全員カバーですので)

そのころはおとなの自動車保険の方が少し高かったのですが、逆転したかもしれません。自分が更新する際には精査することにしましょう。

 

ここに登場した2つの損保会社が保険料的にお勧めです。

運転者の条件(等級、年齢)にもよりますが、一般的に事故の確率が低い人たちは良いのではないでしょうか?

その他に検討の俎上に上げても良いと思われる保険会社は、チューリッヒ三井ダイレクトくらいかと思います。

色々なサイトで通販型の自動車保険のランキングを付けていますが、後ろ暗いおとなの事情でついたランキングなので無視してもよいかと思います。

なぜ、わかるかって?中身を見てやってくださいよ。数字を交えないあいまいな表現しかないでしょ?

たぶん顧客満足度は横並びです。どこの会社も顧客にそっぽを向かれると致命的ですから。

 

じゃ、大々的に宣伝している家電メーカみたいな名前の保険会社は?って聞かれると、私に言わせると明らかに高いです。宣伝費用がバカにならないのでしょう。だから、保険料を強調するのではなく「顧客満足度」という、アンケートのしかたでいくらでも情報操作出来る指標を前面に押し出すのではないでしょうか?

 

これらは、皆さんがWeb上で見積もりをしてみれば分かると思います。

 

 

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生命保険の必要保障額の計算法(既婚者かつ大黒柱)

栄太郎は、失効したものの、日本ファイナンシャルプランナーズ協会のAFP(FP中級)を取得しました。

 

今まで保険について、色々とお伝えしてきましたが、必要保障額の計算についてお伝えします。

ここでは、エクセルで加減算が出来るレベルの知識が前提です。

細かい数値については、

統計的に何歳まで生きるのか? - トクする!栄太郎のブログ

子供の学費はいくらかかるのか? - トクする!栄太郎のブログ

公的年金は万一の場合どこまであてに出来るのか? - トクする!栄太郎のブログ

を参照ください。

まず、次のサンプルのような表を作る必要があります。

必要保障額の計算

まず、家計を支えている大黒柱の年齢、配偶者の年齢、子供の年齢を並べます

上の表で最初の4列がそれにあたります。

次に残された家族が、年間いくらあれば生きていけるかを各年、並べます。ここでは生活費の列になります。上記の例では200万円としています。この数値は持ち家か賃貸かによって大幅に変わると思います。

次に、子供の年齢ごとに年間いくらかかるかを予測して記入します。

上記の例では大雑把に、

保育園に行く前→10万円

保育園児は→30万円

小学生→20万円

中学生→30万円

高校生→40万円

大学生→120万円

としてあります。これは当然、公立学校に行くか私立学校に行くかで異なりますので、皆さんの自由です。この例は比較的楽観的に見積もってあります。

生活費と子供の費用(学費)で年間の費用合計が出ます。これが「費用合計」の欄です。(黄色

 

一方で、収入もあります

子供が保育園に行く前は手が放せないと思いますが、それ以降は年間150万円は稼ぐと仮定しています。

遺族厚生年金も入ります。

詳しくは、

遺族厚生年金(受給要件・支給開始時期・計算方法)|日本年金機構

を見て計算いただければよいのですが、平均的なサラリーマンなら、この表からそのまま数字を持っていっても大差ありません。18歳未満の子供が一人なら約138万円、二人なら約160万円としてあります。国民年金なら100万円と122万円です。

その他、老齢年金については、私の勉強不足もあり、いい加減な数値になっています。どちらにせよ数十年先の厚生年金はあまり当てにしてはいけませんと言う意味を込めて辛く見積もってあります。

妻の収入と年金の収入を合わせたものが収入合計の欄(緑色)です。

そして「収入合計」から「費用合計」を引いたものが「単年過不足」になります。

この「単年過不足」を夫年齢83歳のところから積み上げていったもの(過不足の積上げとしていますが)必要保障額です。

 

ここでの計算のミソは、

・単年ごとに収入と支出を明確にし収支を計算すること。

・単年の収支を未来から現在に積み上げること。

です。このセオリーを守るなら、子供が結婚する際の資金援助等を計算に組み込むことも可能です。

必要保障額

現時点でまだ生まれていない第2子を計算しているので夫年齢48歳くらいにピークが出来ていますが、基本、このグラフで右上がりの部分は貯金できているという状況なので、ここを無視して、晩年(後ろ)から48歳くらいを結んで、その延長線が必要保障額としても良いです。(下図)

必要保障額

そうすると、現時点での必要保障額は3000万円~4500万円ということになります。

このように、必要保障額の算定の根拠を自分で一つずつ押さえていけば納得の出来る必要保障額のグラフになります。

 

これは、これからの自分のお金の出入りを予測するのに良い方法です。少し変えれば自分の必要な老後資金の計算も出来ます。

 

他人任せでは、なんか騙されているっていう感覚も残りますが、自分でやれば大納得できます。

ただ、この計算方法にも弱点があって、インフレ、デフレは計算に入っていません。

当然のことながら、直近5年くらいの傾向は予想も出来そうですが、上記のように50年以上のスパンにわたり予測するのは困難を極めます。そういう弱点は知った上でご活用ください。

それでも、Webで行う保険会社の見積もりよりもよっぽどきめ細かい見積もりになります。

出来れば、この方法を拡散ください。

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住宅ローンの繰上げ返済のススメ

住宅ローンの繰上げ返済はお得と言う話です。

ただ、一方で「借金も財産のうち」という話もありますので、平等を期するためにこちらも私の解釈をお話します。

 

住宅ローンの返済は次の図をご覧下さい。当然金利によってグラフの形も変わりますのでご注意を。住宅ローンの繰上げ返済

このグラフは毎月の返済のうち、どれだけが借金の返済につかわれて、どれだけが利払いに使われているかを示すグラフです(返済プランのデータをエクセルに入力すれば自分のグラフがつくれますよ)。

 

縦軸が毎月の返済額、横軸が返済期間の時間経過です。すると、この長方形の面積が返済総額に相当します。

この長方形の中の曲線は毎月の返済額のうち借りた額の元本の返済額と金利に対する返済額の分岐点を結んだものです。

そうすると、この曲線よりも下の面積が元本の返済額、この曲線よりも上が金利に対する返済額となります。

 

これを見ると、返済開始直後は毎月の返済のうちの大半は金利の返済に使われています。これを「元利金等払い」と言います。「元利金等払い」と言うのは「元金と金利を合わせた額を均等にする」と言う意味です。

対語として「元金均等払い」と言う方法もあります。「元金均等払い」は、文字通り元金を均等に分割して返済する方法です。元金は均等ですが利払いは最初のほうが多いので、毎月の返済額は最初のほうが多く、だんだん少なくなってゆきます。

が、これを許してくれる銀行はほとんどないでしょう。なので、「元金均等払い」の説明は省略します。

 

私の場合、30年ローンを開始した直後は、元金の減少額が毎月1,000円にも満たないので愕然とした覚えがあります。なお、返済総額は借りた額の約2倍になりました。

 

では、なぜ、繰上げ返済が有利なのでしょう

例えば、すごく早い時期に上記のグラフで200万円繰り上げ返済したと仮定しましょう。このグラフの中で、200万円は黄緑色の領域です。

当然元金は一気に200万円減少します。

 

それだけ?当たり前じゃん!

 

それだけではありません。繰り上げ返済によって返済された分の金利も払わなくてよくなるのです。上のグラフで言うと緑色の領域の真上の金利の黄色い領域になります。

ここで、黄緑色の領域の面積と黄色の領域の面積をよ~く比較してください。

圧倒的に黄色の面積の方が広いですよね。

そうです、住宅ローン初期の繰上げ返済は、投入金額の2倍以上の効果を発揮することがあります(時期と金利により異なります)

 

これが私が繰り上げ返済をお勧めする理由です。

 

では、一方で、「借金も財産のうち」と言う言葉もあります。

1.信用力

 信用力があるから借金ができるのです。私も最初の会社(一部上場企業です)の社員という信用力を生かして住宅ローンの借金をしました。借金が完了したら会社をさっさと辞めて保険会社の営業に転向しました。

 

2.相続の際のテクニック

 借金を生かして相続額の総額を引き下げて相続税額を引き下げるテクニックがあります。

 

3.安い金利で残りの借金額もすくないのなら、あわてて返済しないのも手です。

 あとは、ゆるゆる返済すればよいのなら、わざわざ貯金を取り崩す必要はありません。貯金は緊急時のための蓄えでもありますから、返済のために緊急時資金をなくしてしまうのは考えものです。

 

 このように種々のリスクに備えたバランスの良いお金の使い方をしたいものです。

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瞑想すると何が起こるのか?

久しぶりの瞑想に関する記事です。以前に、 

私の知っている瞑想法、その2つの比較 - トクする!栄太郎のブログ

 で、瞑想を2種類紹介しました。さらに、 

じゃ、ぶっちゃけ瞑想ってなによ! - トクする!栄太郎のブログ

 で具体的な瞑想のやりかたについて注意点をお話しました。

そしたら、瞑想中に何が起こるの?と言うのが今日のテーマです。

自分の経験を書きます。

瞑想

 

まず、瞑想を始めて2分もすると「あれっ、肩に力が入っている。」とか、「腰周りの筋肉が緊張しているぞ。」と気がつきます。そしたら意識して力を抜いたりしてください。抜いた結果、「あ~なんか楽になった。」と感じるならそれでOK

力を抜こうとして抜けない、緊張を解くことが出来ない場合や、また、抜いた結果として不自然だと感じた場合でも問題はありません。まだ、単に時期が来ていないだけです。そこにこだわらず呼吸に意識を戻してください。

体は連動しています。特定の筋肉が無意識に緊張している場合は、他の筋肉の緊張が解けないと力を抜くことが出来なかったり、心の緊張が反映している場合があります。

瞑想を続けているとだんだん分かってくるのですが、意外と体と心は不可分であることに気がつきます。

例えば体の歪みはそのような姿勢を続けている習慣に原因があることが多いのですが、一方で、驚くほどネガティブな精神状態を反映していることが多いです。

 

以前ご紹介した「CAMB」という瞑想のセッションで行った実習ですが、3人一組でお互いの姿勢のゆがみを計測する実習がありました。

重りをつけた糸とメジャーを使って、本人がニュートラルな姿勢で立っていると思っている姿勢を計測します。すると、「右肩のほうが上がっている」とか「腰骨は右のほうが前に出ている」とか「頭左に傾いている」とか、色々分かります。

5mm単位の精度で20箇所ほど計測したかなぁ。

まず、1時間ほど時間をかけて3人とも計測します。意外と歪んでいるものです。

しかし、これで終わりではないです。

次に6人くらいのグループで自分の歪みを発表します

そのとき。他の5人はその歪みをデフォルメして体験します。上の例で言うと、「右肩だけ持ち上げて」とか「腰骨は右だけ前に出して」とか「頭は左に傾けて」と言う感じです。

そうすると、あら不思議、デフォルメして体を歪めるとふつふつと陰性の感情が沸き起こってきます。例えば、「悲しい」とか「寂しい」とかの感情です。その感情を自分以外の5人からフィードバックしてもらいます。

私の歪みを体験した人のフィードバックは「放っておいてくれ」、「一人にしておいてくれ」と言うのが多かったです。まさにその感情こそが自分の陰性の部分のベースだったと思います。

 

それからの私は、姿勢というものにすごく興味がわきました。注意してみてみると、静的な立ち姿勢よりも、歩き姿勢を観察するとよく分かります。

そのときに大事なのが「考えることを捨て感じることに集中すること」です。このコツを身に着けてからスゴく他人を読むことに長けてきました。

余談ですが、こうして身に着けた自信が、それまで技術者だった自分を、保険営業という別分野に飛び込ませる原動力となっています。

 

ちょっと横道にそれましたが、瞑想で、体の緊張を感じることはよい事です。この気づきが回りまわって、自分の心と体の開放に結びつきます

 

まだまだ、色々とあるのですが、今日のところはココまでです。

 

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LINEのID乗っ取りに遭遇した(ワクワク!)

先日、うわさに聞いたLINEのID乗っ取りに遭遇したので報告します。

まぁ、スクリーンショットがすべてを語るわけですけどね。

 

たどたどしい日本語で会話が始まりました。(この時点で変!)

久しぶりなのにいきなりお願いです。

LINEのID乗っ取り

すぐに(19:47頃)本人に直接電話したところ平謝りされました。

すでに、本人も把握してました。

捕まえる術も思いつかなかったし、ちょうど帰宅したかったので、切り上げました。

もうちょっとおちょくっても良かったのですが・・・。

 

でも、この手口が知られてしまったから引っかかる人は居ないかもしれませんが、拡散前だと引っかかる人が多かったのだと思います。

 

良くも悪くも、いつでも、新しいことを思いついた者勝ちですね。

 

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空き巣の捕まえ方(実践記録)

むか~し、むかし、私の家は空き巣に入られたことがあります

5月の連休に大阪方面の私の実家に家族で帰ったときの話です。

あとで、妻が思い出した話ですが、車で出発するときに私たちを伺っている人を見たそうです。今思えば目を付けられていたのでしょうね。

空き巣の捕まえ方

 

朝、実家でくつろいでいると

警察からの連絡で、空き巣被害を知らされました。すぐに自宅に帰りました。

盗まれたものは、

・車検に備えて引き出してあった現金12万円

・買ったばかりのノートパソコン

・ビデオカメラ

が主なもので、それ以外に玄関ドアのガラスが破られていました。

あっ、それ以外に家の中を土足で踏み荒らされたという被害もあります。

 

捜査に来た警官に一通りのことを話しました

不幸なことに、ノートパソコンもビデオカメラも別途保管してあった段ボール箱と一緒に盗まれました。保証書も段ボール箱の中だったので、転売するのに最適だったでしょう。

物を大事にする性格がアダになった!!!!

 なんとか警察に提供する情報量を増やそうと思いましたが、シリアル番号は段ボール箱と保証書を盗まれているのでわかりません。後の祭りです。

 

ユーザー登録から

でも、ふと、私は、ビデオカメラのユーザー登録ソニーに対して行っていたことを思い出しました。

その際、シリアル番号を登録しています。ソニーからのユーザー登録が済みましたという旨の葉書にはユーザー登録番号が書かれていました。

 

そこで、私はソニーに電話をかけてユーザー登録番号からシリアル番号を聞き出すことに成功しました。ついでに、そのシリアル番号は「盗難」されているものとして登録してもらいました。

 

派出所に行ったものの

そのシリアル番号を持って自宅を管轄する派出所に行き、警官にそのシリアル番号を伝えました。

しかし、「何かオカシイ。」どうやらその警官は面倒なので私の申し出を握りつぶそうとしているようです。そう直感しました。「この公務員に任せたらダメダ。

 

その足で、市の警察署に行き、空き巣の担当部署を見つけて直接取り調べの調書に追記してもらうことに成功しました。やはり、直接行ったのは正解でした。正式に被害者の証言として追記してもらえましたから。

 

忘れた頃に

それから1ヶ月あまり経過し、忘れた頃に、別の市の警察署から連絡がありました。

あなたのビデオカメラを質屋で見つけました。」と。

どうやら近隣の警察署の横のつながりで、盗難情報は共有しているようです。

 

刑事さんはわざわざ、私の職場までビデオカメラを持参してくださり、物の確認が出来ました。返却はまだまだ先です。

その上で、

現時点では犯人の目星はついているが泳がせていること、

ノートパソコンは質入れされていないこと、

を知らされました。

 

犯人逮捕!

さらにそこから待つこと数ヶ月、犯人を逮捕しましたと連絡がありました。

なんと犯人は同じ町内で自宅から100mも離れていないアパートに住んでいました。

 

これで、やっとビデオカメラとノートパソコンは返却です。

ビデオカメラは入っていたビデオテープは捨てられていました。子供の成長記録がパァです。

また、ノートパソコンは安っぽいエロゲーがインストールされていました。どうやら犯人が使っていたようです。

 

結局、現金12万円は泣き寝入りです。訴訟を起こして取り立てると言う方法もありますが、めんどくさいよというアドバイスで断念しました。

 

新聞報道(今回の証拠)

そのときの新聞記事をつけます。新聞記事では現金8万円とありますが、これは犯人の供述です。

私は車検に備えていたと言う明確な目的意識をもってお金を下ろしていたので12万円という金額は間違えようがありません。

 

まっ、余罪も数十件あるそうですから、私のやったことは少しは近隣の役に立ったかと思います。 

空き巣の新聞記事

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格安SIM選び(携帯、スマホはそのまま使用の場合)

前フリ

妻と2人の子供のスマホの契約が4月で2年になります。

2年を過ぎるとなにやら割引がなくなって通信料が3倍近くになるようです。

妻と次女のスマホの契約は解約の違約金が発生しないタイミングで切り替えるとして、長女は4月には家を出てしまうので、3月中にはSIMを格安のものに切り替えなければなりません(違約金の発生は覚悟のうえです)。

自分でやらせれば良いのですが、大雑把な長女のことです。下手をすると、面倒くさがってそのまま、高くなった料金で運用しそうです。目の届く間に切り替えさせねば。

 

◎まず、SIMとは?

SIMとは?

上の図のような形をした爪くらいの大きさのカードです。これが、携帯電話やスマホの中に入っています。

auやNTTDocomoのような通信業者(キャリアとも言います)は、このSIMに記録されたID番号で個体の識別をします(自分の電話番号の情報が入っていると考えてください)。

 

キャリア(auやNTTDocomo)の携帯やスマホには制限があるよね?

キャリアの販売する携帯やスマホは自社のSIMでないと動かないように制限を掛けています。ですから、auiphoneにNTTDocomoのSIMを挿しても動きません。

この制約をなくすことをSIMフリー化といいます。また、最初からそのような制限のないものをSIMフリーのスマホと言ったりします。

 

格安SIMとは?

 auやNTTDocomoやSoftBank以外の業者が、この3社から回線を借り入れてお客さんにまた貸ししているものと考えてください。この3社の通信料に比べて激安です。

 

注意点は?

キャリアから格安SIMに移行するよりも前にSIMフリー化しておくのが理想的(選択肢が広がるので)ですが、無理にお金をかけてSIMフリー化しなくても良いです。

この場合は元のキャリアから回線を借りている会社を選べばよいのです。

IIJmioやmineoなら、auとNTTDocomoの両方から回線を借りています。

SoftBankの場合はYモバイルを選べば良いです。

 

SIM選びの実際

近くのPCデポからチラシが入っており、格安SIMも数社扱っているようです。

私は、BIC SIM(実態はIIJmio)を使っているのでですが、ネットで調べてみるとmineoが少し安い。と言っても、横並びであまり差がありません。

今のキャリアがauなので、UQモバイルも選択肢でしたがちょっと高い。

高速なのは魅力ですが、3人はそんなことは全く気にしないので外しました。

結局、月当たりの通信料の安さでmineoを選択します。

 

確かiphoneはOSのバージョンによりますがAPN(アクセスポイントナンバー)の設定が一筋縄ではいかないと聞いていますので、設定は店に任せます。これがnineoの場合は1,000円でやってくれるようです。

 

アンドロイドの場合は何の苦労もないはずですので自分でやりますけどね。

 

店で聞くとMNP転出の番号さえ獲得していれば3時間程度で切り替えが完了するそうです。

それなら、プランを決め打ちしておけば長女でも一人で手続きできるでしょう。

休みの日は混むそうですから、平日に手続きです。

 

後日談

事情が変わってきました。下のリンクをご覧下さい。


mineoで割引のある広告を見つけました。UQモバイルは見つけられませんでした。

なお、私はソフトバンクには冷たいです(w)。

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